Hipotek Tingkat yang Dapat Disesuaikan VS. Hipotek suku bunga tetap
- 4544
- 401
- Herbert Konopelski
Saat membeli rumah atau pembiayaan kembali, salah satu keputusan yang paling penting adalah memilih hipotek Anda. Hipotek dengan suku bunga tetap dan tingkat disesuaikan memiliki beberapa fitur unik yang dapat membantu menginformasikan keputusan Anda.
Grafik perbandingan
| Hipotek Tingkat yang Dapat Disesuaikan | Hipotek suku bunga tetap | |
|---|---|---|
| Suku bunga | Diperbaiki selama beberapa tahun pertama, reset secara berkala sesudahnya | Diperbaiki selama durasi pinjaman |
| Risiko suku bunga | Risiko suku bunga naik di pasar ditanggung oleh peminjam. Jika tarif turun, manfaat peminjam. | Risiko suku bunga naik ditanggung oleh pemberi pinjaman. Jika suku bunga turun, peminjam dapat membiayai kembali tetapi biasanya mengeluarkan biaya prabayar atau biaya lain yang terkait. |
| Keterjangkauan | Pembayaran bulanan pada awalnya lebih rendah (untuk beberapa tahun pertama) | Pembayaran bulanan lebih tinggi karena suku bunga sedikit lebih tinggi; Karena pemberi pinjaman menanggung risiko suku bunga dan menagih peminjam premi untuk risiko ini. |
Perbedaan utama antara pinjaman tingkat tetap dan lengan
Suku bunga
Dalam hipotek suku bunga tetap, suku bunga bank membebankan biaya peminjam tetap sama sepanjang seluruh durasi pinjaman (biasanya 15 hingga 30 tahun). Di sisi lain, suku bunga pada hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (LENGAN) diatur ulang secara berkala (biasanya setiap tahun setelah periode awal 2,3 atau 5 tahun). Lengan 3/1 berarti bahwa suku bunga pinjaman ditetapkan selama 3 tahun pertama tetapi berubah setelah itu setahun sekali sampai pinjaman dilunasi. Pemberi pinjaman biasanya tidak diizinkan menaikkan suku bunga pada lengan secara sewenang -wenang. Ketika tingkat bunga pada lengan diatur ulang, ditentukan dengan menggunakan tingkat pasar benchmark e.G. Libor.
Dengan hipotek dengan harga tetap jangka panjang, pemberi pinjaman mengasumsikan risiko suku bunga i.e. risiko suku bunga akan naik di masa depan. Karena itu,
- Hipotek dengan harga jangka panjang lebih mahal.e. Suku bunga pinjaman suku bunga tetap 30 tahun akan lebih tinggi dari hipotek dengan suku bunga tetap 15 tahun
- Suku bunga awal pada lengan lebih rendah dari hipotek dengan suku bunga tetap i.e. Suku bunga untuk 5 tahun pertama pada lengan 5/1 akan lebih rendah dari suku bunga pada hipotek dengan suku bunga tetap 15 tahun. Jadi Pembayaran bulanan akan lebih rendah dengan pinjaman lengan pada awalnya.
Mempertaruhkan
Risiko dengan lengan adalah bahwa tingkat bunga (dan karenanya, pembayaran bulanan) dapat naik selama masa pinjaman. Suku bunga rendah pada lengan mungkin tidak bertahan di luar periode awal. Jadi saat suku bunga rendah, mungkin tergoda untuk menguncinya dengan hipotek dengan harga tetap.
Sejalan dengan itu, risiko dengan hipotek dengan suku bunga tetap adalah bahwa suku bunga dapat turun atau tetap rendah untuk durasi yang diperpanjang. Sementara peminjam biasanya dapat membiayai kembali untuk mengambil keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah, kadang -kadang ada hukuman prabayar untuk menutup pinjaman; Dan selalu ada biaya (biaya penutupan, biaya penilaian dll.) terkait dengan refinancing.
Pro dan kontra
Dengan pinjaman hipotek suku bunga tetap, Anda dapat memastikan jumlah yang Anda berutang bank setiap bulan. Tetap sama sepanjang masa pinjaman Anda, tidak pernah membuat Anda stres jika ada fluktuasi di pasar. Hipotek tingkat variabel di sisi lain, memberi Anda opsi untuk membayar lebih sedikit bunga, jika kondisi pasar menguntungkan. Juga, beberapa pemberi pinjaman biasanya membatasi tingkat bunga tertinggi yang dapat dibebankan. Dengan cara ini, Anda yakin membayar tarif moderat. Karena pembayaran bulanan yang lebih rendah (setidaknya dalam beberapa tahun pertama), senjata lebih terjangkau.
Bagaimana memilih
Berikut adalah beberapa tips untuk memilih hipotek mana yang harus diambil:
- Jika suku bunga sudah sangat rendah dan tidak mungkin jauh lebih rendah, pilih hipotek suku bunga tetap dan kunci suku bunga Anda.
- Jika Anda berharap untuk membayar sebagian besar prinsip di tahun -tahun awal, pilih hipotek tingkat yang dapat disesuaikan. e.G. Anda mengambil pinjaman $ 300.000 tetapi berencana untuk membayar $ 60.000 (sebagai pembayaran tambahan; lebih dari dan di atas pembayaran bulanan Anda) dalam 3 tahun pertama.
- Jika tingkat bunga yang lebih rendah pada lengan memungkinkan Anda untuk membeli rumah tetapi suku bunga tetap akan meningkatkan premi bulanan terlalu tinggi, maka hati-hati. Hanya ambil pinjaman lengan jika Anda mengharapkan pendapatan Anda naik di masa depan, karena jika penghasilan Anda tidak naik dan suku bunga kembali lebih tinggi setelah periode awal, maka Anda tidak akan lagi mampu melakukan pembayaran Anda.
- Selalu coba dan pilih pinjaman yang tidak memiliki penalti prabayar. Ini memberi Anda lebih banyak fleksibilitas untuk membiayai kembali jika suku bunga turun.
Kepopuleran
Amerika Serikat adalah salah satu negara di mana hipotek dengan suku bunga tetap lebih populer. Britania Raya, Australia dan Selandia Baru adalah negara -negara di mana hipotek tingkat variabel lebih populer daripada hipotek suku bunga tetap.