Perbedaan antara bank dan penghematan

Sejumlah lembaga keuangan telah mulai beroperasi di pasar global untuk memfasilitasi publik dengan menawarkan produk dan paket yang unik. Pertumbuhan sistematis di sektor keuangan ini telah memunculkan banyak alat efektif yang tidak tersedia untuk pengguna sebelumnya. Jika Anda melihat ekonomi Amerika, terlepas dari bank komersial, Anda juga akan menemukan penghematan yang mencakup bank tabungan dan asosiasi pinjaman dan pinjaman. Meskipun, penghematan tidak biasa seperti dulu di masa lalu, mereka masih merupakan bagian penting dari sektor jasa keuangan di Amerika Serikat.

Bank

Seperti yang Anda ketahui, bank adalah lembaga keuangan yang menerima setoran kas dan mengeluarkan pinjaman bersama dengan penyediaan jasa keuangan lainnya yang mencakup manajemen kekayaan, kotak deposito dan pertukaran mata uang. Dua jenis bank umum adalah investasi dan bank komersial, dan mereka diatur oleh bank sentral suatu negara atau pemerintah nasional. Bank komersial mendapatkan asuransi untuk setoran mereka dari Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) melalui Dana Asuransi Bank (BIF).

Bank komersial bertanggung jawab untuk menerima setoran, memberikan pinjaman jangka pendek kepada bisnis dan pengusaha, dan menerbitkan instrumen, seperti, sertifikat deposito. Beberapa bank komersial juga memiliki divisi pialang yang memungkinkan pelanggan perbankan untuk menginvestasikan dana mereka dalam saham, dan ada beberapa bank yang mengoperasikan perusahaan kepercayaan atau divisi yang terlibat dalam manajemen bisnis atau kepercayaan pribadi. Sedangkan, bank investasi terutama fokus pada penawaran layanan, seperti, penjaminan emisi atau bantuan dengan M&A (merger dan akuisisi).

Dengan era teknologi baru, sejumlah besar bank komersial sekarang beroperasi secara online di mana semua transaksi keuangan dieksekusi secara elektronik. Bank virtual umumnya membayar lebih banyak bunga kepada deposan mereka dan membebankan biaya yang lebih rendah untuk layanan yang ditawarkan kepada pelanggan.

Penghematan

Penghematan adalah lembaga keuangan dan tujuan utamanya adalah untuk mengambil uang dan mendapatkan hipotek rumah untuk memfasilitasi pendanaan rumah keluarga untuk individu kelas pekerja. Seperti yang sudah dibahas, itu termasuk asosiasi tabungan dan pinjaman (S&L). Mereka relatif lebih kecil dalam ukuran dan fokus utama mereka adalah menyediakan layanan kepada pelanggan mereka, misalnya, mereka menawarkan rekening giro bersama dengan layanan lain, seperti, pinjaman mobil, kartu kredit, dan pinjaman pribadi.

Sejarah Thrift kembali ke 18^th abad dengan awal 'masyarakat bangunan' di Inggris. Itu dimulai untuk memindahkan penerbitan pinjaman hipotek dari perusahaan asuransi dan ke sektor perbankan. Struktur bank hemat mirip dengan perusahaan perusahaan di mana kepemilikannya terletak pada pemegang saham. Setelah krisis tabungan dan pinjaman tahun 1980-an yang mengakibatkan kegagalan bank penghematan dan mengikuti Undang-Undang Dodd-Frank yang mengakhiri peraturan mereka yang kurang ketat, bank-bank ini mengalami perubahan struktural yang mengurangi perbedaan antara lembaga keuangan ini dan bank konvensional ini.

Pada tahun 1989, Kongres mulai memecah perbedaan antara bank konvensional dan penghematan. Akibatnya, sebagian besar industri penghematan telah diserap dalam industri perbankan arus utama. Menurut penelitian yang dilakukan oleh ahli ekonomi, Bert Ely, perubahan peraturan dan hukum hampir mengaburkan perbedaan antara kedua lembaga keuangan, dan ia percaya bahwa penghematan pada akhirnya akan tidak ada lagi. Namun, harus dicatat bahwa mereka tidak sama dengan bank konvensional, dan masih, ada perbedaan antara keduanya.

Perbedaan

Batasan untuk menawarkan produk

Bank konvensional menawarkan layanan untuk individu dan bisnis, sedangkan, penghematan hanya melayani konsumen daripada bisnis kecil atau besar. Selain itu, bank hemat diharuskan memiliki 65 persen dari portofolio mereka yang terdiri dari pinjaman konsumen. Juga, mereka dapat memberikan sekitar 20 persen dari aset mereka untuk pinjaman komersial, dan hanya setengahnya yang dapat digunakan untuk pinjaman usaha kecil. Bank komersial tidak memiliki batasan ini.

Hasil dan likuiditas yang lebih tinggi

Tidak seperti bank konvensional, penghematan biasanya memiliki akses ke pendanaan biaya yang lebih rendah dari bank pinjaman rumah federal dan karenanya, dikenakan tingkat bunga yang rendah. Ini memungkinkan mereka untuk memberikan hasil yang lebih tinggi kepada pelanggan dengan rekening tabungan. Selain itu, mereka memiliki likuiditas tinggi untuk menawarkan pinjaman hipotek di rumah dibandingkan dengan bank konvensional.

Berbagai produk

Bank menawarkan berbagai akun dalam hal manajemen kekayaan, skema asuransi, valuta asing, dll., dan sejumlah besar produk tersedia bagi publik untuk memilih yang cocok untuk tujuan keuangan mereka. Secara keseluruhan, bank konvensional seperti toko One Stop untuk layanan keuangan di mana pelanggan dapat menemukan berbagai produk. Di sisi lain, bank barang bekas hanya menawarkan beberapa jenis akun dan produk mereka jauh lebih sederhana, yang tidak memerlukan banyak manajemen.

Piagam

Untuk bank komersial, piagam tersebut dikeluarkan oleh pemerintah federal atau negara bagian dan pemegang saham bank dapat memutuskan mana dari keduanya yang masuk akal dengan mengingat prospek pertumbuhan mereka. Piagam bank nasional dikeluarkan oleh Divisi Perbendaharaan Negara Bagian yang disebut Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang. Bank komersial diizinkan untuk memperdagangkan piagam negara bagian untuk yang federal. Di sisi lain, piagam bank barang bekas dikeluarkan oleh Kantor Pengawasan Hemat Federal atau dapat dikeluarkan oleh Divisi Pengaturan Keuangan dari Pemerintah Negara Bagian Negara.

Kepemilikan

Individu yang berupaya meluncurkan asosiasi tabungan dan pinjaman charter biasanya memiliki dua opsi kepemilikan; Pemilik dapat berupa deposan atau peminjam atau pemegang saham yang mengendalikan stok charter S&L juga dapat membuat barang bekas. Itu juga disebut sebagai kepemilikan bersama. Tetapi bank, di sisi lain, menawarkan layanan mereka sebagai bisnis nasional atau regional dan dijalankan oleh dewan direksi yang ditunjuk oleh pemegang saham. Oleh karena itu, peminjam dan deposan tidak dapat memiliki kepemilikan bank konvensional.

Pendanaan

Mekanisme pendanaan penghematan dan bank konvensional juga berbeda. Thrift terutama mendapatkan dana dari tabungan yang disimpan oleh individu dan bisnis lokal yang dibayar oleh mereka; Ini mirip dengan masyarakat bangunan di Inggris dan Australia. Seperti yang telah disebutkan, penghematan sangat kecil dibandingkan dengan bank konvensional. Mereka beroperasi secara lokal dan karenanya, tidak mendapatkan dana mereka dari pasar uang atau ekuitas swasta. Sebaliknya, uang yang dikumpulkan dari masyarakat setempat pada dasarnya dipinjamkan sebagai pinjaman atau hipotek pribadi. Sedangkan, bank konvensional berperilaku bebas dibandingkan dengan bank hemat, terutama setelah Undang-Undang Glass-Steagall tahun 1932, karena Undang-Undang ini tidak mengharuskan bank ritel dianggap terpisah dari bank investasi.

Peraturan

Lembaga penghematan didirikan pada tahun 1850 -an di bawah kendali federal Amerika Serikat. Oleh karena itu, mereka lebih diatur dibandingkan dengan sistem perbankan konvensional. Karena mereka diharuskan oleh hukum untuk memiliki setidaknya 65 persen dari pinjaman mereka dalam hipotek, itu membuat mereka rentan terhadap penurunan apa pun di sektor perumahan. Namun, selama krisis kredit tahun 2008, mereka ternyata cukup kuat karena mereka tidak mendapatkan paparan hutang yang dimiliki bank komersial pada buku -buku mereka, dan karenanya, mereka tidak terpukul oleh krisis seperti yang dilakukan bank konvensional.