Bab 7 vs. Bab 13 Kebangkrutan

Bab 7 Kebangkrutan menghilangkan sebagian besar hutang tanpa jaminan seseorang, saya.e. hutang yang tidak diamankan oleh properti. Contoh utang tanpa jaminan termasuk kartu kredit dan tagihan medis. Bab 13 Kebangkrutan, Di sisi lain, tidak menghilangkan utang tetapi merestrukturisasi dengan paket pembayaran bulanan baru yang terjangkau. Ini dapat membantu mencegah penyitaan atau kepemilikan kembali mobil.

Grafik perbandingan

Apa itu Bab 7 Kebangkrutan?

Di bawah Bab 7 Kebangkrutan, semua aset debitur (kecuali beberapa aset yang dikecualikan seperti tempat tinggal utama) dijual dan hasilnya digunakan untuk membayar kreditor. Kreditor umumnya tidak dibayar penuh tetapi hutang yang tersisa dibuang (dihilangkan). Debitur tidak memiliki kewajiban atas hutang yang dikeluarkan dan bisa mendapatkan "awal yang baru."Tidak semua jenis hutang dapat dikeluarkan dan tidak semua orang memenuhi syarat untuk diajukan di bawah Bab 7.

Apa itu Bab 13 Kebangkrutan?

Dalam kebangkrutan Bab 13 (juga disebut rencana pencari nafkah upah), debitur merestrukturisasi semua utang yang belum dibayar dengan mengusulkan rencana pembayaran dengan angsuran bulanan untuk jangka waktu 3 tahun (jika pendapatan debitur kurang dari median negara) atau 5 tahun. Selama waktu ini, kreditor tidak dapat mencoba pengumpulan utang. Debitur tidak kehilangan aset apa pun; Tidak ada properti yang dijual untuk membayar kreditor.

Kelayakan

Debitur harus menerima konseling kredit dari agen konseling kredit yang disetujui dalam waktu 180 hari sebelum mengajukan kebangkrutan. Ini adalah persyaratan untuk semua bab dari kode kebangkrutan. Jika rencana pengelolaan utang dikembangkan selama konseling kredit yang diperlukan, itu harus diajukan ke pengadilan.

Yang memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 7?

Debitur dapat mengajukan kebangkrutan di bawah Bab 7 terlepas dari jumlah utang atau solvabilitas debitur. Namun, ada tes sarana untuk pengajuan di bawah Bab 7. Jika pendapatan dan sarana debitur - setelah mengurangi biaya hidup dan pembayaran bulanan untuk tunjangan anak, utang yang dijamin seperti hipotek - ditemukan cukup untuk mendukung rencana pembayaran berdasarkan Bab 13, maka pengadilan biasanya tidak akan menyetujui bantuan berdasarkan Bab 7.

Yang memenuhi syarat untuk Bab 13 kebangkrutan?

Debitur (bahkan jika wiraswasta) memenuhi syarat untuk mengajukan kebangkrutan berdasarkan Bab 13 jika utang tanpa jaminan mereka kurang dari $ 360.475 dan hutang yang dijamin kurang dari $ 1.081.400. Perusahaan dan Kemitraan tidak diizinkan untuk diajukan di bawah Bab 13.

Proses kebangkrutan

Mengajukan petisi

Dengan kebangkrutan Bab 7 dan Bab 13, debitur harus mengajukan petisi sukarela dengan pengadilan kebangkrutan. Beberapa dokumen juga harus diserahkan, seperti:

1. jadwal aset dan kewajiban;
2. jadwal pendapatan dan pengeluaran saat ini;
3. Pernyataan Urusan Keuangan; Dan
4. jadwal kontrak eksekusi dan sewa yang tidak kedaluwarsa
5. Sertifikat konseling kredit dan salinan rencana pembayaran utang yang dikembangkan melalui konseling kredit.
6. Salinan pengembalian pajak atau transkrip untuk tahun pajak terbaru serta pengembalian pajak yang diajukan selama kasus tersebut
7. Bukti pembayaran dari pengusaha, jika ada, menerima 60 hari sebelum pengajuan;
8. laporan laba bersih bulanan dan kenaikan pendapatan atau pengeluaran yang diantisipasi setelah pengajuan;
9. Catatan kepentingan apa pun yang dimiliki debitur dalam bidang pendidikan atau kuliah yang memenuhi syarat negara bagian atau negara bagian

Debitur harus memberikan informasi berikut:

• Daftar semua kreditor dan jumlah dan sifat klaim mereka;
• Sumber, jumlah, dan frekuensi pendapatan debitur;
• Daftar semua properti debitur; Dan
• Daftar terperinci dari biaya hidup bulanan debitur, saya.e., makanan, pakaian, tempat tinggal, utilitas, pajak, transportasi, obat -obatan, dll.

Untuk pengajuan kebangkrutan berdasarkan Bab 13, dokumen tambahan termasuk rencana pembayaran yang diusulkan untuk hutang yang harus dibayar dalam 36-60 pembayaran bulanan.

Biaya pengarsipan

Pengajuan Biaya untuk Kebangkrutan Bab 13 Termasuk biaya pengajuan kasus $ 235 dan biaya administrasi lain -lain $ 46. Biaya pengarsipan untuk kebangkrutan Bab 7 adalah $ 306, yang mencakup biaya pengajuan kasus $ 245, biaya administrasi lain -lain $ 46, dan biaya tambahan wali $ 15. Jika pendapatan debitur kurang dari 150% dari tingkat kemiskinan, pengadilan dapat melepaskan biaya ini. Dalam kedua kasus, biaya dapat dibayar dengan angsuran.

Proses kebangkrutan

Mengajukan petisi kebangkrutan secara otomatis tetap (berhenti) sebagian besar tindakan pengumpulan terhadap debitur atau properti debitur. Bab 13 juga berisi ketentuan peninggalan otomatis khusus yang melindungi co-deKtors. Ini termasuk proses penyitaan apa pun. Dalam pengajuan Bab 7 dan Bab 13, wali amanat yang tidak memihak ditunjuk oleh pengadilan.

Bagaimana Bab 7 Kebangkrutan Bekerja

Wali Amanat mengadakan pertemuan kreditor biasanya antara 21 dan 40 hari setelah petisi diajukan. Debitur harus menghadiri pertemuan ini dan menjawab pertanyaan di bawah sumpah. Wali amanat dan kreditor dapat mengajukan pertanyaan tentang urusan keuangan dan properti debitur. Wali amanat ditunjuk oleh Pengadilan untuk mengelola kasus ini dan melikuidasi (menjual) aset yang tidak ada debitur yang tidak berada di bawah lien. Sebagian besar pengajuan kebangkrutan Bab 7 tidak melibatkan aset yang tidak dikecualikan yang dapat dilikuidasi. Untuk kasus yang dilakukan, kreditor mengajukan klaim kepada pengadilan dan wali amanat membagi hasil dari penjualan aset di antara para kreditor yang berbeda.

Bagaimana Bab 13 Kebangkrutan Bekerja

Wali Amanat mengadakan pertemuan dengan kreditor biasanya antara 21 dan 50 hari setelah petisi diajukan. Seperti bab 7, debitur berkewajiban untuk menghadiri pertemuan ini dan menjawab pertanyaan di bawah sumpah tentang urusan keuangannya. Tujuan dari pertemuan ini adalah agar semua kreditor menyetujui rencana pembayaran yang diusulkan baik selama atau segera setelah pertemuan.

Dampak pada Sejarah Kredit

Bab 7 kebangkrutan tetap pada laporan kredit individu selama 10 tahun dari nasib pengarsipan

Catatan Bab 13 Kebangkrutan tetap pada laporan kredit individu hingga 7 tahun. Anda dapat mengajukan permohonan kartu kredit baru setelah 12-24 bulan, pinjaman hipotek FHA baru 24 bulan setelah diberhentikan, dan pinjaman Fannie Mae dan Freddie Mac baru setelah 36 bulan.

Hutang tertutup

Bab 7 Kebangkrutan mencakup semua utang tanpa jaminan, yang berarti bahwa individu dapat muncul darinya tanpa hutang kecuali hipotek, pembayaran mobil, pinjaman mahasiswa dan tunjangan anak yang tidak dibayar. Hutang tertutup termasuk kartu kredit, tagihan medis, pinjaman bayaran, tagihan utilitas, beberapa hutang pajak, dan beberapa pinjaman pribadi.

Hutang yang dapat dibuang dalam Bab 13, tetapi tidak pada Bab 7, termasuk hutang untuk cedera yang disengaja dan jahat pada properti, hutang yang dikeluarkan untuk membayar kewajiban pajak yang tidak dapat diberhentikan, dan hutang yang timbul dari penyelesaian properti dalam perseroan atau proses pemisahan atau pemisahan persembahan pemisahan.

Pembayaran

Dengan Bab 7 kebangkrutan, wali amanat tidak menerima pembayaran, tetapi Anda dapat terus melakukan pembayaran untuk hipotek dan pinjaman mobil.

Bab 13 Kebangkrutan melibatkan pembayaran kepada wali amanat, mulai 30 hari setelah kasus diajukan.

Berisiko terhadap aset pribadi

Properti dapat hilang selama Bab 7 kebangkrutan, tetapi sebagian besar pelapor tidak, karena kebangkrutan memungkinkan individu untuk menjaga kebutuhan. Jika Anda memiliki sedikit, Anda akan dapat menyimpan sebagian besar, kecuali properti, seperti rumah atau mobil, dijanjikan sebagai jaminan untuk pinjaman.

Waktu dan biaya

Biasanya hanya membutuhkan waktu 3 hingga 6 bulan dari hari Anda mengajukan ke pengadilan untuk keluar dengan kebangkrutan Bab 6.

Bab 13 Rencana Pembayaran Kisaran dari 36 hingga 60 Bulan.

Cara lain untuk membatalkan hutang tanpa jaminan

Kebangkrutan bukan satu -satunya cara untuk mendapatkan hutang yang dikeluarkan. Posting forum ini memiliki beberapa informasi hebat tentang cara menggunakan ketentuan Undang -Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA) untuk mendapatkan hutang tanpa jaminan yang dibatalkan. Banyak dari teknik ini memanfaatkan fakta bahwa bukti utang seringkali tidak tersedia untuk agen penagihan. Ketika utang tidak dapat didokumentasikan, FCRA mengamanatkan bahwa itu harus dibatalkan.