CD vs. Rekening tabungan
- 3758
- 1145
- Homer Hartmann
A CD, atau Sertifikat deposito, adalah kendaraan penghematan dan investasi yang kurang cair dibandingkan dengan tradisional rekening tabungan. Sebagai imbalan untuk menjanjikan uang dalam CD dan menerima kewajiban untuk tidak menariknya, investor dijanjikan hasil yang lebih tinggi. Namun, ada berbagai variasi suku bunga dan APY untuk CD dan rekening tabungan. Jadi, lebih bijaksana untuk perbandingan toko; Tidak sulit menemukan rekening tabungan online di mana tingkat bunga dekat dengan yang ditawarkan pada CD 1 tahun.
Grafik perbandingan
Perbedaan - Persamaan -| Sertifikat deposito | Rekening tabungan | |
|---|---|---|
| Perkenalan | Sertifikat deposito adalah setoran waktu, produk keuangan yang biasa ditawarkan kepada konsumen di Amerika Serikat oleh bank, lembaga penghematan, dan serikat kredit. | Akun tabungan adalah akun yang dikelola oleh lembaga keuangan ritel yang membayar bunga tetapi tidak dapat digunakan secara langsung sebagai uang dalam arti pertukaran yang sempit. Pelanggan dapat menyisihkan beberapa aset sambil mendapatkan minat. |
| FDIC diasuransikan | Ya (hingga $ 250.000) | Ya, $ 100.000 hingga $ 250.000 per deposan. |
| Rata-rata pengembalian satu tahun (u.S.) | 0.44% | 0.35% |
| Penarikan | Hanya setelah kedewasaan | Kapan saja; Terkadang dana tidak dapat ditarik sampai 7 hari setelah disimpan ke dalam akun |
| Deposito tambahan | Tidak diperbolehkan; Jumlah utama untuk CD ditetapkan di awal | Ya, lebih banyak dana dapat disimpan ke dalam rekening tabungan kapan saja. |
| Cek | TIDAK | TIDAK |
| Kartu ATM | TIDAK | Biasanya tidak, tetapi beberapa bank mungkin menawarkan kartu kenyamanan. |
| Pembatasan penarikan | Penalti untuk penarikan awal. Penarikan sebagian tidak diizinkan; Seluruh saldo harus ditarik dalam sekali jalan. | Biasanya 3-6 penarikan sebulan. Diizinkan untuk menarik hanya sebagian dari saldo akun. |
| Saldo minimum | Kadang-kadang; bervariasi berdasarkan bank | Kadang-kadang; bervariasi berdasarkan bank |
| Dirancang untuk | Menghemat uang bebas risiko untuk jangka menengah hingga panjang | Menghemat uang bebas risiko untuk jangka pendek atau jangka panjang |
| Biaya | Biasanya tidak ada biaya untuk membuka deposit berjangka. Mungkin ada biaya untuk penarikan awal. | Terkadang, bervariasi dengan bank |
| Bunga diperoleh | Ya, tetapi jumlahnya sangat bervariasi oleh bank atau credit union | Ya, tetapi jumlahnya sangat bervariasi oleh bank atau credit union |
| Mengakses | Tidak ada akses ke dana tanpa menghentikan setoran | Untuk menggunakan uang, pemegang akun harus terlebih dahulu mentransfernya ke rekening giro (biasanya) |
| Fitur lainnya | Tidak ada | Tidak ada fasilitas selain transaksi online internal dengan beberapa bank (i.e., transfer dari tabungan ke pemeriksaan) |
| Suku bunga | 0.1% - 2% tergantung pada jangka waktu durasi CD. | 0 .1% - .5% (tetapi bank hanya online dapat menawarkan hingga 1%). |
| Akses ke dana | Tidak ada tanpa mengakhiri instrumen | Terbatas |
Apa itu Sertifikat Setoran?
Sertifikat setoran - juga disebut CD, deposito berjangka, akun non -cair, atau sekadar sertifikat - adalah instrumen keuangan di mana investor setuju untuk meminjamkan sejumlah uang untuk durasi tetap ke lembaga perbankan. Suku bunga yang ditawarkan oleh bank bervariasi tergantung pada durasi-atau jangka waktu CD. CD jangka pendek - mereka yang memiliki jangka waktu 6 bulan atau 1 tahun - memiliki suku bunga terendah. Saat istilah semakin lama, suku bunga naik; Ini biasanya dilakukan dalam potongan e.G., Suku bunga yang berbeda akan berlaku untuk setiap lempengan dalam rentang berikut: 6-12 bulan, 12-24 bulan, 24-36 bulan, 3-5 tahun.
Apa itu rekening tabungan?
Rekening tabungan dengan bank atau credit union memungkinkan deposan menyimpan dana likuid dengan lembaga keuangan dan mendapatkan suku bunga yang biasanya lebih tinggi dari rekening giro. Sebagai imbalannya, deposan menerima beberapa batasan untuk kapan dan seberapa sering dana di akun dapat ditarik.
Suku bunga
Untuk investor yang mencari cara yang aman untuk memarkir dana, memilih antara CD dan akun tabungan sering bermuara pada opsi mana yang menghasilkan hasil yang lebih tinggi. Saya.e., membayar suku bunga yang lebih tinggi. Secara umum CD kurang cair dan karenanya memberikan kompensasi kepada investor melalui hasil yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan rekening tabungan.
Namun, suku bunga yang ditawarkan oleh beberapa lembaga keuangan dapat beberapa kali yang ditawarkan oleh beberapa bank besar. Misalnya, pada Mei 2016, produk CD Bank of America menawarkan apys mulai dari 0 yang sangat kecil.01% untuk CD bebas risiko ke 0.15% untuk CD 4 tahun. Pada saat yang sama, hasil pada CD Credit Union Alliant berkisar dari 1.15% APY untuk CD 12 bulan menjadi 2.05% APY untuk sertifikat 5 tahun.
Situs web seperti BankRate sangat bagus untuk menemukan lembaga keuangan yang andal yang menawarkan apys tinggi. Akun online seperti Ally Bank, Capitalone, Marcus, Everbank dan Alliant Credit Union cenderung menawarkan tarif terbaik.
Pembatasan penarikan
Pembatasan penarikan CD
Dengan CD, hampir selalu ada penalti untuk penarikan awal. Jadi yang terbaik adalah hanya menginvestasikan dana dalam CD ketika Anda yakin Anda tidak akan memerlukan dana dalam waktu dekat. Produk CD terbaik membatasi penalti hingga sebagian dari bunga yang diperoleh, sehingga Anda tidak pernah kehilangan kepala sekolah apa pun yang terjadi. Misalnya, setoran istilah Alliant Credit Union memiliki aturan berikut untuk menghitung penalti untuk penarikan awal:
- Jika ditarik dalam 1-7 hari sejak awal istilah: 7 hari yang menarik [dalam skenario ini, akan ada kerugian kecil dari kepala sekolah]
- Untuk CD 12-17 bulan: Dividen (i.e., bunga) diperoleh untuk jumlah hari sertifikat terbuka (hingga maks dari dividen 90 hari)
- Untuk CD 18-23 bulan: dividen yang diperoleh untuk jumlah hari sertifikat terbuka (hingga maks 120 hari dividen)
Untuk CD 24-60 bulan: dividen yang diperoleh selama jumlah hari sertifikat terbuka (hingga maks dari 180 hari dividen)
Ada beberapa pengecualian untuk penalti. Misalnya, jika pemilik akun meninggal dan dana dalam CD perlu ditarik oleh perkebunan, penalti dihapuskan.
Pembatasan dalam rekening tabungan
Pembatasan rekening tabungan bervariasi berdasarkan tingkat bank dan rekening. Beberapa rekening tabungan mengamanatkan bahwa setelah dana ditransfer ke dalam akun, mereka harus tetap di akun untuk periode tertentu-E.G. 7 hari sebelum mereka dapat ditarik. Selain itu, beberapa bank juga memberlakukan batasan jumlah transaksi per bulan untuk rekening tabungan untuk mencegah terlalu banyak penarikan. Jenis rekening bank lebih suka penggunaan pelanggan mereka untuk aktivitas transaksional sehari-hari adalah rekening giro.
Risiko dan keamanan
Menyimpan akun Dan deposito istilah alias Sertifikat deposito atau CD adalah salah satu investasi teraman. Hasil mereka (APY) rendah dibandingkan dengan kelas aset berisiko seperti saham atau bahkan obligasi. Tetapi sementara ada risiko kehilangan kepala sekolah saat Anda berinvestasi dalam saham, reksadana, obligasi kota atau korporasi, tidak ada risiko seperti itu ketika Anda memasukkan uang Anda di rekening tabungan. Bergantung pada aturan penalti penarikan awal, mungkin ada beberapa risiko dalam CD tetapi biasanya hukuman terbatas pada sebagian dari bunga yang diperoleh; Kepala sekolah biasanya aman.
Selalu periksa apakah akun diasuransikan; Jika itu bank, asuransi akan melalui FDIC dan jika itu adalah serikat kredit asuransi akan melalui NCUA. Dalam kedua kasus, dana diasuransikan hingga $ 250.000 per akun.
Laddering
Laddering adalah konsep yang memungkinkan investor mendapat manfaat dari hasil yang lebih baik dari CD jangka panjang tanpa sepenuhnya mengorbankan likuiditas. Laddering berarti berinvestasi dalam beberapa CD yang lebih kecil dengan tanggal kematangan yang terhuyung-huyung alih-alih menginvestasikan jumlah lump sum yang besar dalam satu CD jangka panjang. Misalnya, katakanlah Anda memiliki $ 10.000 untuk berinvestasi dalam CD. Menginvestasikan seluruh jumlah dalam satu setoran jangka waktu 5 tahun akan mengunci semua dana. Sebaliknya, dengan menggunakan pendekatan tangga Anda dapat menginvestasikan masing-masing $ 2.000 dalam CDS dari ketentuan 1 tahun, 2 tahun, 3, 4 dan 5 tahun. Ini berarti setiap tahun Anda memiliki investasi senilai $ 2.000 yang jatuh tempo dan menjadi likuid lagi. Anda kemudian bebas untuk menginvestasikan kembali jumlah itu dalam CD 5 tahun dan menikmati hasil yang lebih tinggi dari instrumen jangka panjang.
Pendekatan tangga untuk CD membantu
- membuat sebagian dari cairan portofolio setiap tahun
- Membantu Investor Keuntungan dari hasil yang lebih tinggi dari deposito jangka panjang
- melindungi investor dari kenaikan suku bunga. Misalnya, katakan semua uang Anda terikat dalam satu CD 5 tahun di 1.8% apy, dan Anda berada di tahun 2. Sekarang suku bunga naik sehingga tarif yang berlaku untuk CD 5 tahun baru adalah APY 2%. Jika Anda menggunakan pendekatan tangga, Anda akan dapat menginvestasikan sebagian dana pada tingkat baru ketika mereka matang dari CD mereka sebelumnya.