Kebangkrutan vs. Penyitaan

Saat berjuang untuk membayar tagihan, individu memiliki pilihan untuk menyatakan kebangkrutan atau melalui a penyitaan. Pilihannya tergantung pada beberapa faktor, termasuk pendapatan, biaya hidup, hutang lain yang membutuhkan servis (seperti pinjaman mahasiswa dan utang kartu kredit), dan prospek pertumbuhan pendapatan di masa depan. Penyitaan hanya mempengaruhi rumah sementara kebangkrutan mempengaruhi semua hutang. Ada berbagai jenis pengajuan kebangkrutan - Kebangkrutan Bab 7 mencakup semua utang tanpa jaminan, yang berarti bahwa individu dapat muncul darinya tanpa hutang kecuali hipotek, pembayaran mobil, pinjaman mahasiswa dan tunjangan anak yang tidak dibayar. Di sisi lain, kebangkrutan Bab 13 tidak menghilangkan utang tetapi merestrukturisasi sehingga pembayaran bulanan diturunkan selama 3-5 tahun, memungkinkan individu untuk melayani utang.

Grafik perbandingan

Penyitaan vs. Kebangkrutan - pro dan kontra

Menyatakan kebangkrutan dapat memungkinkan seseorang untuk menjaga rumah mereka. Segera setelah kebangkrutan diajukan, perintah menginap otomatis diisi, yang menangguhkan proses penyitaan sampai kebangkrutan telah diselesaikan di pengadilan. Kemungkinan hasil dari kebangkrutan adalah menjaga real estat tertentu, termasuk rumah, selama individu mengikuti ketentuan perjanjian.

Kebangkrutan tidak selalu menghentikan penyitaan; Dalam beberapa kebangkrutan debitur "menyerahkan rumah" kepada pemberi pinjaman, dan pemberi pinjaman kemudian mengambil kepemilikan properti dan menjual adalah untuk mengganti utang. Namun, perbedaan penting di sini adalah bahwa ketika sebuah rumah diserahkan (dan kemudian diambil alih) sebagai bagian dari proses kebangkrutan, semua utang hipotek dianggap diselesaikan. Sebaliknya, dalam hal penyitaan biasa, jika rumah dijual di pelelangan dengan harga kurang dari jumlah yang terhutang, individu terus bertanggung jawab atas perbedaan (kecuali mereka tinggal di salah satu dari tiga negara bagian "non -penumpang" - AZ, TX atau CA). Ini karena hipotek adalah "pinjaman jalan lain", memungkinkan pemberi pinjaman untuk memulihkan seluruh jumlah yang terhutang kepada mereka.^[1]

Dampaknya pada sejarah kredit - yang lebih buruk?

Kebangkrutan tetap pada laporan kredit individu selama 10 tahun. Penyitaan akan tetap pada laporan kredit selama 7 tahun. Sementara penyitaan tetap pada laporan kredit untuk durasi yang lebih pendek, konselor kredit percaya bahwa itu memiliki dampak yang lebih buruk pada skor kredit seseorang daripada kebangkrutan yang tidak termasuk rumah.^[2]

Bagaimana memutuskan

Jika Anda ingin menjaga rumah, Bab 13 Kebangkrutan mungkin menjadi pilihan terbaik, karena memungkinkan Anda untuk melunasi setidaknya sebagian dari hipotek dalam waktu 3-5 tahun. Namun, orang harus lulus tes sarana untuk memenuhi syarat untuk ini. Bab 7 Kebangkrutan tidak selalu dapat mencegah penyitaan, tetapi dapat membatasi jumlah yang Anda bayar kembali dan memiliki dampak yang kurang negatif pada skor kredit seseorang, dan hampir selalu lebih disukai.

Kelayakan

Tidak semua orang dapat mengajukan kebangkrutan. Individu memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 7 jika mereka mendapatkan kurang dari pendapatan rata -rata di negara bagian mereka dan belum mengajukan kebangkrutan dalam delapan tahun terakhir. Jika pendapatan seseorang lebih dari pendapatan rata -rata di negara bagian, mereka juga dapat mengajukan jika, ketika biaya makanan, sewa, dan hipotek dikurangi, mereka menghasilkan kurang dari $ 100 per bulan. Untuk mengajukan kebangkrutan berdasarkan Bab 13, seorang individu harus membuktikan bahwa mereka memiliki pendapatan yang cukup, setelah mengurangi biaya pengeluaran yang diperlukan, untuk memenuhi kewajiban pembayaran kembali. Untuk detail lebih lanjut, lihat Persyaratan kelayakan untuk Bab 7 dan Bab 13 Kebangkrutan.

Pilihan lain

Penyitaan dan kebangkrutan bukan satu -satunya pilihan. Pemberi pinjaman seringkali bersedia bekerja dengan peminjam di bawah program seperti Hamp untuk merestrukturisasi hipotek baik dengan menurunkan tarif atau, lebih umum, dengan memperpanjang jangka waktu pinjaman. Ini menurunkan pembayaran bulanan dan membantu peminjam kembali ke jalurnya. Pilihan lain adalah penjualan singkat, bukan penyitaan.

Dalam kasus di mana peminjam memiliki ekuitas di rumah i.e., Hutang hipotek yang terhutang lebih rendah dari nilai DPR, mereka dapat menyerahkan akta kepada pemberi pinjaman untuk menghindari penyitaan.

Tipe

Jenis kebangkrutan

Ada dua jenis kebangkrutan: Bab 7 dan Bab 13. Bab 7 adalah kebangkrutan langsung, atau likuidasi, di mana properti dijual untuk membayar kreditor. Dalam Bab 13 kebangkrutan, rencana pembayaran dikembangkan sehingga seseorang dapat terus melunasi hutang selama tiga hingga lima tahun. Ada 4 pengajuan kebangkrutan dalam Kode Kebangkrutan Federal (Judul 11 ​​Kode Amerika Serikat):

• Bab 7 - Likuidasi
• Bab 11 - Reorganisasi (atau kebangkrutan rehabilitasi)
• Bab 12 - Penyesuaian Hutang Petani Keluarga dengan Penghasilan Tahunan Reguler
• Bab 13 - Penyesuaian Hutang individu dengan Penghasilan Reguler

The main difference between Chapter 7 and Chapter 11 bankruptcy is that under a Chapter 7 bankruptcy filing, the debtor's assets are sold off to pay the lenders (creditors) whereas in Chapter 11, the debtor negotiates with creditors to alter the terms of the loan without harus melikuidasi (menjual) aset.

Jenis penyitaan

Bergantung pada negara, penyitaan mungkin atau mungkin tidak memerlukan peninjauan kembali. Dalam penyitaan yudisial, pemberi pinjaman menggugat peminjam default di pengadilan negara bagian untuk melelang properti untuk mengganti hutang yang belum dibayar. Dalam penyitaan non-yudisial, pemberi pinjaman melanggar properti tanpa harus pergi ke pengadilan. Melihat Yudisial vs. penyitaan non-yudisial.

Proses

Proses kebangkrutan

Proses kebangkrutan mungkin berbeda tergantung pada jenis pengajuan kebangkrutan. Namun secara umum, proses dimulai ketika peminjam mengajukan petisi di pengadilan kebangkrutan. Dokumentasi seperti jadwal aset dan kewajiban, pendapatan dan pengeluaran saat ini, salinan pengembalian pajak baru -baru ini. Ada juga biaya pengarsipan $ 250-350. Mengajukan petisi kebangkrutan secara otomatis tetap (berhenti) sebagian besar tindakan pengumpulan terhadap debitur atau properti debitur. Ini termasuk proses penyitaan, yang dihentikan ketika file debitur untuk kebangkrutan. Pengadilan menunjuk wali yang mengawasi proses kebangkrutan, mengadakan pertemuan dengan kreditor, dan mengoordinasikan proses kebangkrutan. Bergantung pada jenis kebangkrutan, hutang dikeluarkan atau direstrukturisasi. Kreditor harus menyetujui rencana pembayaran kembali atau rencana pelepasan utang dan dapat mengajukan keberatan atau sudut pandang mereka ke pengadilan.

Proses penyitaan

Ketika peminjam tertinggal pada pembayaran hipotek, pemberi pinjaman mengirimkan "pemberitahuan default". Di sebagian besar negara bagian, debitur harus dalam default selama beberapa bulan sebelum pemberi pinjaman dapat memulai proses penyitaan.

Proses penyitaan bervariasi berdasarkan negara. Di negara -negara yang membutuhkan penyitaan yudisial, pemberi pinjaman harus membuktikan di pengadilan bahwa debitur telah gagal bayar atas kewajiban pinjaman mereka. Pinjaman kemudian mengambil properti dan menjualnya baik di pelelangan atau melalui makelar.