Endowment vs. Asuransi seumur hidup
- 1609
- 487
- Mr. Miguel Schultz
Endowmen dan kebijakan seumur hidup adalah dua jenis asuransi jiwa permanen yang berbeda. Keduanya mengakumulasikan nilai tunai, tidak seperti asuransi jiwa berjangka, jadi pemegang polis merasa mereka mendapatkan beberapa premi mereka "kembali".
Kedua jenis kebijakan membayar sedikit uang baik untuk penerima manfaat atas kematian tertanggung atau kembali ke pemegang polis yang hidup saat istilah kebijakan matang. Perbedaannya adalah itu Endowments Memiliki periode cakupan yang lebih pendek dan matang lebih cepat, biasanya dalam 10 hingga 20 tahun. Kebijakan seumur hidup dirancang untuk bertahan untuk tertanggung seumur hidup, Jadi mereka matang ketika pemegang polis yang diasuransikan mencapai usia 95 atau 100. Kecil kemungkinannya bagi kebijakan seumur hidup untuk matang.
Endowments biasanya memiliki premi bulanan yang tinggi - semakin pendek istilah dana abadi, semakin tinggi premi - sementara kebijakan seumur hidup seringkali memiliki premi bulanan atau tahunan yang relatif lebih rendah. Premi seumur hidup lebih tinggi dari premi asuransi jiwa berjangka, tentu saja, karena hanya sebagian dari premi yang digunakan untuk asuransi, sementara beberapa di antaranya diinvestasikan untuk pengembalian di masa depan yang harus dibayar setelah jatuh tempo. Bergantung pada jenis endowmen atau kebijakan seumur hidup, keduanya dapat menggabungkan strategi tabungan dan investasi, dan kebijakan abadi sering dipasarkan sebagai rencana tabungan perguruan tinggi.
Grafik perbandingan
Perbedaan - Persamaan -| Sumbangan | Asuransi seumur hidup | |
|---|---|---|
|
| |
| Faktor yang perlu dipertimbangkan | Jumlah manfaat, premium, tingkat investasi, jangka waktu cakupan | Pembayaran, premium, nilai tunai polis, berpartisipasi/tidak berpartisipasi. |
| Definisi | Endowment adalah jenis asuransi jiwa permanen di mana periode pembayaran premi lebih pendek dari asuransi seumur hidup dan jumlah asuransi dibayarkan dalam periode tertentu (10-20 tahun) atau ketika tertanggung mencapai usia tertentu. | Rencana asuransi jiwa dengan periode yang tidak ditentukan, di mana tunjangan kematian dibayarkan pada saat kematian setiap kali itu terjadi. |
| Pembayaran | Tunjangan kematian yang dibayarkan pada saat kematian atau lump sum yang dibayarkan pada saat jatuh tempo. | Tunjangan kematian dibayarkan pada kematian (penuh) hingga usia 100 atau 120. |
| Premium | Biaya atau premi setiap bulan relatif mahal dan premi dibayar selama periode waktu yang lebih singkat. | Premi yang lebih tinggi karena rencana asuransi seumur hidup harus selalu membayar pada akhirnya dan membangun nilai tunai |
| Jika hidup di akhir istilah kebijakan / cakupan | Pembayaran yang dijamin | Pembayaran yang dijamin |
| Tipe | Ada tiga jenis kebijakan endowmen: dengan asuransi dengan unit-laba, unit-linked dan berbiaya rendah. | Asuransi seumur hidup memiliki berbagai jenis: tidak berpartisipasi, berpartisipasi, pembayaran terbatas, premi tunggal. |
| Keuntungan | Periode terbatas untuk membayar premi, yang membangun nilai tunai lebih cepat. Juga, dimungkinkan untuk mendapatkan uang tunai dalam hal penyakit atau pada saat kedewasaan. | Premi tingkat yang didistribusikan sepanjang kehidupan yang diasuransikan dan lebih terjangkau. |
Apa itu Endowment?
Dengan asuransi abadi, seperti halnya asuransi jiwa, fokusnya adalah pada lamanya persyaratan polis, biasanya 10 hingga 20 tahun. Jika yang diasuransikan mati sebelum kematangan endowment, nilai nominal kebijakan - juga dikenal sebagai "manfaat kematian" - dibayarkan dalam jumlah besar kepada penerima manfaat mana pun. Namun, jika tertanggung masih hidup pada saat kematangan dana abadi, nilai nominal kembali ke pemegang polis.
Berapa banyak dana abadi yang dibayar tergantung pada kontribusi bulanan yang diputuskan oleh pemegang polis. Jumlah pembayaran juga dipengaruhi oleh jenis kebijakan abadi.
Apa itu asuransi seumur hidup?
Asuransi seumur hidup kemungkinan adalah jenis polis yang dipikirkan kebanyakan orang ketika datang ke "asuransi jiwa."Pemegang polis membayar rencana tersebut, biasanya setiap bulan, dan uang ini masuk ke dua tempat: asuransi (khususnya, manfaat kematian) dan investasi berisiko rendah. Komponen investasi berisiko rendah dari asuransi seumur hidup membangun apa yang dikenal sebagai "Nilai Tunai."Setelah kematian pemegang polis, penerima manfaat memenuhi syarat untuk pembayaran dari asuransi jiwa yang mencakup kedua nilai nominal rencana tersebut Dan nilai tunai. Misalnya, nilai nominal suatu rencana mungkin $ 100.000, tetapi $ 14.000 mungkin telah timbul dari investasi, yang berarti total pembayaran asuransi adalah $ 114.000.
Penggunaan
Meskipun asuransi endowmen digunakan untuk tujuan asuransi jiwa dan memberikan keamanan finansial untuk penerima manfaat, itu juga umum digunakan sebagai rencana tabungan perguruan tinggi yang berisiko nol. Namun, "berisiko zero" juga berarti sedikit pengembalian. Sebagian dari semua premi digunakan untuk membeli asuransi, dan suku bunga abadi umumnya rendah. Pada akhirnya, ini berarti pembayaran dari endowmen yang digunakan untuk penghematan tidak mengesankan dan mungkin tidak mengimbangi inflasi. Untuk tabungan kuliah, Rencana 529 atau Akun Tabungan Pendidikan (ESA) akan memberikan pengembalian yang lebih besar dalam jumlah waktu yang sama.
Seluruh hidup adalah cakupan permanen - yaitu, itu mencakup pemegang polis untuk apa yang mungkin akan menjadi seumur hidupnya. Ini terutama digunakan untuk memberikan penerima manfaat dukungan keuangan setelah kematian tertanggung. Beberapa dengan asuransi seumur hidup juga memanfaatkan nilai tunai rencana ini (uang yang diperoleh dari komponen investasi seumur hidup), yang biasanya memungkinkan pemegang polis untuk meminjam terhadap nilai tunai dari polis mereka sendiri. Pinjaman ini harus dilunasi pada saat kematian, atau jumlah yang belum dibayar akan dikurangkan dari nilai nominal kebijakan.
Premi dan pembayaran
Asuransi Endowment memiliki biaya premi yang lebih mahal daripada asuransi seumur hidup. Premi dibayarkan sampai kematangan abadi, di mana nilai nominal, atau manfaat kematian, dilepaskan ke penerima manfaat atau pemegang polis. Perlu dicatat bahwa nilai nominal asuransi endowmen adalah Juga nilai tunai.
Premi untuk asuransi seumur hidup dibayar selama masa pakai pemegang polis. Manfaat Kematian dibayarkan kepada penerima manfaat setelah kematian tertanggung, dan nilai tunai yang diakumulasikan secara umum bukan dibayarkan kepada penerima manfaat. Namun, manfaat tunai yang terakumulasi dapat dipinjam atau digunakan untuk membeli manfaat kematian tambahan selama masa hidup individu yang diasuransikan.
Pro dan kontra
Endowments terdiri dari periode pembayaran premium terbatas, yang membangun nilai lebih cepat. Juga, dimungkinkan untuk mendapatkan uang tunai dalam hal penyakit atau pada saat kedewasaan. Kerugian utama adalah bahwa asuransi abadi lebih mahal; Ini juga tidak sepopulernya di masa lalu, membuatnya lebih sulit untuk menemukan berbagai kebijakan endowmen yang dapat dipilih.
Keuntungan dari asuransi seumur hidup adalah premi tingkat lebih terjangkau dan didistribusikan sepanjang umur tertanggung. Kerugian utama adalah bahwa tingkat bunga atau pertumbuhan nilai tunai lebih rendah dibandingkan dengan investasi lain dan tidak dapat digunakan sebagai investasi.
Berbagai jenis endowmen dan polis asuransi jiwa seumur hidup
Jenis kebijakan endowmen
Ada tiga jenis kebijakan endowmen: Kebijakan yang berpartisipasi (a.k.A., dengan laba), unit-linked, dan endowmen berbiaya rendah.
Tradisional kebijakan yang berpartisipasi adalah kebijakan abadi yang mengikat asuransi dan investasi. Mereka menjamin jumlah dasar yang dijamin yang dibayarkan pada saat kematian pemegang polis atau ketika kebijakan matang, tetapi juga menawarkan kemungkinan pembayaran atau bonus tambahan tergantung pada kinerja investasi. Pembayaran ini dapat berupa bonus pengembalian (biasanya setiap tahun) atau terminal (akhir kebijakan); Dalam hal kinerja pasar yang merugikan, nilai penyerahan juga dapat dikurangi. Jenis asuransi abadi ini telah dikritik karena memiliki tingkat pengembalian yang rendah dan tidak ada fleksibilitas untuk pembayaran premium.
Asuransi yang terhubung dengan unit adalah kebijakan abadi di mana premi diinvestasikan dalam dana asuransi yang disatukan. Jenis kebijakan ini terutama ditemukan di Inggris.
Kebijakan Endowment Berbiaya Rendah bertujuan untuk melunasi hutang hipotek. Namun, kelemahan dari kebijakan ini adalah bahwa kadang -kadang dana yang diterima setelah kematangan polis asuransi tidak cukup untuk membayar hipotek.
Jenis asuransi seumur hidup
Ada beberapa jenis asuransi seumur hidup yang berbeda: non-partisipasi, berpartisipasi, premi yang tidak ditentukan, ekonomi, gaji terbatas, premi tunggal, dan sensitif terhadap bunga.
Di dalam asuransi yang tidak berpartisipasi, premi, manfaat kematian, dan nilai penyerahan uang tunai ditentukan pada saat polis dikeluarkan dan tidak dapat diubah. Jadi, seperti yang mungkin terjadi, perusahaan asuransi berhak atas kelebihan keuntungan yang ada. Jika klaim diremehkan, perusahaan asuransi menanggung risiko dan bertanggung jawab untuk membayar perbedaan.
Di dalam asuransi yang berpartisipasi, Kelebihan keuntungan (dividen dan bonus) dari premi dibagi dengan pemegang polis dan bebas pajak selama hidup pemegang polis.
Sebuah Kebijakan premium yang tidak ditentukan seperti asuransi yang tidak berpartisipasi, kecuali bahwa premi dapat bervariasi setiap tahun tetapi tidak melebihi premi maksimum yang disepakati. Dalam kebijakan ini, premi cenderung meningkat dengan usia tertanggung.
Polis asuransi ekonomi adalah hibrida asuransi jiwa yang berpartisipasi dan berjangka, di mana sebagian dividen digunakan untuk membeli asuransi jangka tambahan. Dengan demikian, jenis kebijakan ini dapat menghasilkan manfaat kematian yang lebih tinggi dalam beberapa tahun dan manfaat kematian yang lebih rendah pada orang lain.
Asuransi pembayaran terbatas Berlangsung untuk panjang penuh kehidupan tertanggung, tetapi premi dibayar dalam 20 atau lebih tahun pertama dari rencana tersebut. Dengan demikian, kebijakan ini mungkin lebih mahal, untuk membangun nilai tunai yang cukup untuk tahun -tahun yang tersisa dari kebijakan tersebut.
A kebijakan premium tunggal, Seperti namanya, melibatkan satu pembayaran besar di muka. Biasanya ada biaya yang dibebankan jika pemegang polis memutuskan untuk menguangkan sebelumnya.
Di dalam kebijakan sensitif bunga, Konsep dari seluruh kehidupan dan kebijakan kehidupan universal digabungkan. Bunga yang diperoleh nilai tunai bervariasi dengan kondisi pasar. Manfaat kematian tetap konstan, meskipun premi dapat bervariasi hingga nilai preset maksimum yang diputuskan dalam kebijakan tersebut.